65歲以後，你會是傳說中的「下流老人」嗎？

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我連著好幾天中午在忠孝東路四段一處騎樓邊，看見一個約略60歲左右、穿著乾淨、面無鬍渣的男人，雙腿交叉盤坐、雙手垂放大腿、眼睛平視前方，沒有乞求的眼神，只用身子前一個小容器說明「請給我錢」；我用餘光掃描小容器，裡面還真有幾個銅板。

我內心的小劇場頓時熱鬧了起來。

「什麼念頭讓他停止工作？什麼動機讓他坐在那裡乞討？過去的他在做什麼？現在的他在想什麼？對未來他有什麼想法？」

想起之前和客戶的一段對話：

「我跟我兒子聊到，2025年台灣要邁入超高齡社會，那時候每10個人中就有2個是65歲以上的老人了……。我告訴他的目的是暗示他要搬回台灣陪伴我，千萬不要讓我變成孤單老人。」她神色黯然。

她的先生前年過世，她的獨生子遠在比利時結婚生子，打算在那裡落地生根，洋娃娃般的孫女，她只見過一次。

我好奇問她：「啊，妳兒子有聽出來妳的用意嗎？」

她不悅的回我：「他轉移話題了，根本不想搬回來吧！」

我再問：「妳是不是很擔心老了以後沒人照顧？」

她翻了翻白眼說：「廢話，妳不怕嗎？老了容易生病，生病需要有人安排照護，孩子不在身邊，誰來安排？那可不是自嘲「孤單寂寞覺得冷」就可以解決的。妳懂嗎？我在煩惱我的老年問題。」

客戶有錢，想像老年除了孤單疑慮外，還不至於窮困潦倒，不過，誰知道呢？事事多變，單單存在銀行或投資市場的資金，是否會安然無恙地陪伴主人頤養天年，說真的，是未定數。

客戶的擔憂倒是讓我想起了「下流老人」一詞。

「下流老人」不是歧視語，是日本社會學者藤田孝典於2015年的著作，旨在提醒政府及大眾，未來貧窮老人會與日俱增，無論食衣住行或醫療都將是嚴重的社會問題。我歸納藤田孝典所描述的下流老人特徵約略是：

• 存款不足以正常生活。

• 從未結婚、伴侶早歿或離婚者。

• 兒女連自己都養不起，遑論奉養父母。

• 醫療與照護成本提高，沒有依賴的人。

中年有錢的人，就不會有「變成下流老人」的風險嗎？非也。藤田孝典說，他輔導過的老人，不少人年輕時的年薪超過台幣120萬元，但為什麼最後會淪為下流老人呢？我認為最普遍的風險是：

沒有妥善理財：賺多花多，積蓄微薄。

被詐騙：有錢老人被詐空積蓄的社會新聞時有所聞。

被子女啃完：孩子要創業，要分家……賴著父母要他們的退休金。

長壽是好事，但，長壽沒錢、沒陪伴者就不是好事。

拒絕當下流老人，預先要：

強化醫療保障

日前，有朋友謝謝我幾十年前販售給他們的醫療險，因為其中一位罹患癌症，當醫師要他選擇自費放療還是健保時，他馬上安心的選自費，這一差就是20萬元，對於一般家庭而言，算是一筆不小的數目。目前台灣罹癌機率甚高，不到4人即有1人是癌症病患，治療方式無論是手術、放療或化療，技術不斷創新，一方面提升生存機率，一方面加重經濟負荷，舒服的活下去VS.痛苦苟活，遂成為內心拉鋸戲碼。

再者，據衛福部統計，國人平均住院天數約12天。我問周遭人：「這12天，假設是你，你要選擇住健保床還是單人床？」每個人都回答健保床，理由是便宜。而事實呢？每家醫院約莫只有6至7.5成健保床，以人滿是常態的大醫院來看，你想住還不見得排得到。另外，以我過去在醫院服務過的經驗，健保房非常吵雜，進進出出都是陌生人，不適合身體病痛的人休養。

如果有醫療險，每日住院費就可以補足住雙人房或單人房的差額，以台北市教學醫院為例，雙人房差額大概1800元到2500元，單人房差額大概3500元至5000元不等。老人時期多半比較節儉，若要再自掏腰包，恐怕捨不得，事先準備醫療險當依靠，才能維護就醫品質。

每月強迫積存3分之1收入

退休金需要刻意累積，讓「能賺錢的自己」養「未來不能賺錢的自己」，平時養成減少2分之1享受，積存3分之1收入的好習慣，好比說，1年出國一趟花費10萬元，可以變成2年出國一次；每週聚餐2次，減少成每月聚餐1次；或者，每日星巴克咖啡變成自己買咖啡豆研磨沖泡。不要小看這些小花費，1個月多存5000元，1年就多存6萬元。謹記「1比0多」的概念，耐心從點滴開始，積沙成塔的故事絕對是真的。

日前外甥女12歲生日，她媽媽送她記帳本和第一筆生日金，祝福外甥女從此學習妥善理財。越早理財越有概念，越早儲蓄複利效果越強，甚至可以這樣說：退休金累積事實上應該從小開始。

安養信託解決被掏空風險

前面提到，有錢不表示不會面臨當下流老人的風險，老年人反應和警覺性會每下愈況，相當容易成為被詐騙的對象，不止詐騙集團詐取一空，像雷曼兄弟一類的投資，也有可能一夜成為窮人。另外，親友借錢，孩子缺錢，藉口一千種，借還是不借？親友含怨的面容，孩子含悲的模樣，一次次擊中老人脆弱的心靈。拿去，拿去……錢可以解決的事都不是大事，時間過去，借出去的錢果然拿不回來，才恍然大悟沒有錢解決的生活小事都變成大事了。

退休前先到銀行開立安養信託，除了保全退休金，還能事先安排退休所需各項費用給付，受託人會針對信託內容妥善管理金錢，讓它變成真正的退休安養金，不必擔心被騙走被挖走，不愁沒有人安排如何給付生活費、醫療費、照護費。

沒人想當下流老人，但社會趨勢使然，讓退休風險逐年攀升，只能藉著醫療險、儲蓄和信託等工具，建立安養天年的基礎。

65歲以後，你會是下流老人嗎？

希望你不是。