儲存退休金不容易，有幾個「眉角」需要注意

一位中年朋友看了勞保和勞退金試算結果後抱怨：「這怎麼夠花啊？」她是一個普通上班族，剛過45歲生日，月薪6.5萬，幾乎沒有存款，是個投資小白，我問她：「妳打算幾歲退休？預計需要多少退休金？」她低語：「50歲，1500萬。」我大笑：「妳去搶銀行吧。」她自知天真，咬牙說：「那我撐到65歲，有機會累積到1500萬嗎？」我問她目標是怎麼來的，她說是保險公司的廣告。

以自己的需求預估退休金目標

我個人不覺得要像坊間所言，沒有X千萬不能退休，因為每個人對生活品質的要求迥異，有人粗茶淡飯樂在其中，有人非要奢華享受才算活著。試想退休時的生活樣貌，有哪些堅持能夠捨去或是有哪些需求必然增加，將預估金加總乘以(平均餘命減去退休年齡)，比如預計65歲退休，退休後每年預估花費50萬，以111年女性平均餘命約84計算，需要累積的退休金為950萬。若有長壽基因者，務必多預估，免得錢花光了，人還活著。

30不早，50不晚，「現在」就要累積

一般上班族活得艱辛，被各種費用壓得喘不過氣，心想哪來多餘的錢提存退休金？不能以後有錢再存嗎？我想問的是，何時確定有錢？以後是什麼時候？沒有行動開端，計畫永遠只是幻想，馬上行動，現在就存。試著找出每月花費漏洞，將那些數字通通掃入退休帳戶。好比省下每天必喝的飲料花費100元，一年就能多出36,500元，等同十年裸存36萬。「才36萬！」沒錯，金額不大，但不存，可是0呢。

持續累積且不動用

我年輕時是個月光族，這個那個帳單付完，月底銀行數字必歸零，每每咬牙發誓絕不再亂花錢，到了發薪日誓言便失效，爽活半個月之後又捉襟見肘…，如此周而復始了許多年，一個好同事看不過去，對我說：「我來起會，妳收尾會，強迫存錢。」一年半後，我終於有了人生中的第一桶金，即使不多，仍雀躍不已。但好景不常，同事沒有繼續起會，至於那桶金，不到三個月就見了底。一直到了四十多歲，另一半利誘說，只要我開立退休帳戶且持續提撥不花用，他願意匯入同等金額，我見有利可圖，毫不思索地答應他。如今想想，幸好我信守承諾持續累積且不動用，才能讓現在的我自由自在的生活。

認清累積工具的風險

要使用哪個工具累積退休金最好呢？定存？保險？股票還是基金？先等一下，在我們還沒有搞清楚風險之前，千萬不要貿然選擇。

• 定存和保險：屬於穩定資產，有通膨風險，今年的一百萬，二十年後也許只剩七十萬的價值。

• 股票和基金：屬於波動資產，有投資風險，投資走勢是眾多投資人所呈現的心理狀態，每個人對經濟、政治、環境、流行病以及產業趨勢都有不同的看法，眾多投資人加上眾多影響因子，形成錯綜複雜的結果，除非是神，否則很難準確預測漲跌。

評估年齡和退休金目標後再選擇累積工具

有沒有發現風險和時間有著微妙的關係？穩定資產害怕時間太長久，而波動性資產卻恰恰相反，需要耐心讓時間去突破風險。我們將「距離退休年數」看成是一條橫軸，越靠近右邊，越無法承擔波動風險，此時，守住原有財富比冒險創造更重要，故穩定資產的配置比例必須隨著年齡的增加而提高，相反的，越偏左表示距離退休年紀越遠，適合以較多的波動性資產去創造財富。至於配置比例和標的，我建議尋求專業諮詢，以找出適合自己的退休規劃。

除了少數人無需為退休金費心外，我們普通人都得趁早規劃，只要注意到這些「眉角」，持續不斷運用對的工具儲存而且不動用，就能讓自己有個安全無虞的退休生活。