儲存退休金不容易,有幾個「眉角」需要注意
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一位中年朋友看了勞保和勞退金試算結果後抱怨:「這怎麼夠花啊?」她是一個普通上班族,剛過45歲生日,月薪6.5萬,幾乎沒有存款,是個投資小白,我問她:「妳打算幾歲退休?預計需要多少退休金?」她低語:「50歲,1500萬。」我大笑:「妳去搶銀行吧。」她自知天真,咬牙說:「那我撐到65歲,有機會累積到1500萬嗎?」我問她目標是怎麼來的,她說是保險公司的廣告。
以自己的需求預估退休金目標
我個人不覺得要像坊間所言,沒有X千萬不能退休,因為每個人對生活品質的要求迥異,有人粗茶淡飯樂在其中,有人非要奢華享受才算活著。試想退休時的生活樣貌,有哪些堅持能夠捨去或是有哪些需求必然增加,將預估金加總乘以(平均餘命減去退休年齡),比如預計65歲退休,退休後每年預估花費50萬,以111年女性平均餘命約84計算,需要累積的退休金為950萬。若有長壽基因者,務必多預估,免得錢花光了,人還活著。
30不早,50不晚,「現在」就要累積
一般上班族活得艱辛,被各種費用壓得喘不過氣,心想哪來多餘的錢提存退休金?不能以後有錢再存嗎?我想問的是,何時確定有錢?以後是什麼時候?沒有行動開端,計畫永遠只是幻想,馬上行動,現在就存。試著找出每月花費漏洞,將那些數字通通掃入退休帳戶。好比省下每天必喝的飲料花費100元,一年就能多出36,500元,等同十年裸存36萬。「才36萬!」沒錯,金額不大,但不存,可是0呢。
持續累積且不動用
我年輕時是個月光族,這個那個帳單付完,月底銀行數字必歸零,每每咬牙發誓絕不再亂花錢,到了發薪日誓言便失效,爽活半個月之後又捉襟見肘…,如此周而復始了許多年,一個好同事看不過去,對我說:「我來起會,妳收尾會,強迫存錢。」一年半後,我終於有了人生中的第一桶金,即使不多,仍雀躍不已。但好景不常,同事沒有繼續起會,至於那桶金,不到三個月就見了底。一直到了四十多歲,另一半利誘說,只要我開立退休帳戶且持續提撥不花用,他願意匯入同等金額,我見有利可圖,毫不思索地答應他。如今想想,幸好我信守承諾持續累積且不動用,才能讓現在的我自由自在的生活。
認清累積工具的風險
要使用哪個工具累積退休金最好呢?定存?保險?股票還是基金?先等一下,在我們還沒有搞清楚風險之前,千萬不要貿然選擇。
- 定存和保險:屬於穩定資產,有通膨風險,今年的一百萬,二十年後也許只剩七十萬的價值。
- 股票和基金:屬於波動資產,有投資風險,投資走勢是眾多投資人所呈現的心理狀態,每個人對經濟、政治、環境、流行病以及產業趨勢都有不同的看法,眾多投資人加上眾多影響因子,形成錯綜複雜的結果,除非是神,否則很難準確預測漲跌。
評估年齡和退休金目標後再選擇累積工具
有沒有發現風險和時間有著微妙的關係?穩定資產害怕時間太長久,而波動性資產卻恰恰相反,需要耐心讓時間去突破風險。我們將「距離退休年數」看成是一條橫軸,越靠近右邊,越無法承擔波動風險,此時,守住原有財富比冒險創造更重要,故穩定資產的配置比例必須隨著年齡的增加而提高,相反的,越偏左表示距離退休年紀越遠,適合以較多的波動性資產去創造財富。至於配置比例和標的,我建議尋求專業諮詢,以找出適合自己的退休規劃。
除了少數人無需為退休金費心外,我們普通人都得趁早規劃,只要注意到這些「眉角」,持續不斷運用對的工具儲存而且不動用,就能讓自己有個安全無虞的退休生活。